中午12点半，丹戎巴葛的食阁。 阿明端着一盘加了炸鸡腿的杂菜饭，一屁股坐到陈叔对面。 陈叔今年60，快退休了，是个地道的新加坡安哥。面前摆着个自带的塑料饭盒， 昨晚的剩菜。连杯咖啡都没点，喝着保温杯里的温水。 阿明咬了口鸡腿，叹了口气：“陈叔，你说这新加坡到底哪来那么多有钱人？ 今早我看 UBS（瑞银）的报告， 全岛有24万多个百万富翁 。再看看我户头，底薪扣完 CPF（公积金），每个月到手就3000多块现金，买个鸡腿饭都要犹豫半天。” 陈叔咽下嘴里的饭，笑了：“你一个月赚多少？” “加上雇主交的CPF和奖金，刚好够着中位数，5775新元 。”阿明扒了口饭。 “十年前，2015年，中位数才3949。十年涨了46%，你觉得钱多了，为什么还是没剩？” 陈叔拿过桌上的一张废纸巾，掏出圆珠笔。 每个月存下729，40年后会怎样？ “你每个月拿到手的现金是3645块对吧？”陈叔在纸上划拉，“你房贷用的是CPF，不用掏现金。那你这3645，打算怎么花？” 阿明挠挠头：“吃吃喝喝，周末去圣淘沙喝杯啤酒，出国旅旅游，每个月怎么也得花掉快3000。剩下个几百块，放在活期里，点两个外卖也就光了。” “你看，这就是你穷的原因。”陈叔把笔一放，“你是‘先花后存’，剩多少算多少。当然剩不下来。” “你想翻身，得改成‘先存后花’。发薪水那天，立刻把 729块（差不多20%）转走，当这笔钱丢了。剩下的才是你能花的。” 阿明撇撇嘴：“一个月抠出700多，一年也就万把块，能成百万富翁？” “加上你年底的 AWS（第13个月奖金）呢？扣完CPF也有3645吧？少去圣淘沙喝两杯，衣服也够穿了，一起存下来。” 陈叔说，“你先花一年半载，存个1万7000多块当‘救命钱’。这笔钱放在随时能取的地方。之后，每个月这700多加上奖金，全部拿去投资。假设每年赚5%，你从25岁干到65岁，40年。” 陈叔在纸巾上画了个圈：132万。 阿明愣住了：“我投入的本金连50万都不到，能滚出132万？” “ 这就是复利的神奇力量 。前十年你觉得慢，后二十年，你一年的收益顶你几年的本金。普通人能跟富人拼的，只有时间。” 买什么能拿到5%？ “定存才1%多点，哪来的5%？”阿明问。 陈叔放下笔：“普通人，拿稳两个筐就行了。一个保底，一个长线。” “先说保底的。你去买政府发的 SSB（新加坡储蓄债券）。 11月这期，10年平均利息有 2.45%。” 阿明刚想说“那我把钱全砸进去”，陈叔打断他：“别想了。第一，每人最多只能买 20万。第二，这东西太火了，买的人多了，还得像抽签一样按比例分。你如果只投个一两万，每个月当存钱买一点还行，急用钱的时候每个月都能取，不亏本金。但这玩意儿不能让你发财。” “想要5%的收益，得去股市。买美股ETF，也就是标普500。”陈叔说。 “去美国开户？太麻烦了吧。” “不用，你直接在本地 SGX（新交所）买 Xtrackers S&P 500 UCITS ETF（代码：XU）。 它追踪美国最牛的500家公司，管理费只有 0.03%。最重要的是，它在爱尔兰注册，股息税只收15%。你要是买美国本土的ETF，美国税务局直接抽走你30%。 而且爱尔兰的还没遗产税，这叫合法的薅羊毛。 ” “每个月发了工资，别管新闻怎么喊跌，你闭着眼睛买进去。这叫 DCA（定投）。跌了你买得更多，涨了你赚得更多。” 如果我只想赚点买菜钱 阿明还是有点怂：“万一我受不了股市大跌呢？还有别的路吗？” “有，但你得自己拿计算器算清楚。”陈叔嚼了口饭，“如果你想要比T-bills（国库券）高一点的利息，又不想买股票，你可以去看看SGS（新加坡政府证券），那个期限长一点，半年发一次利息。” “或者，你去开个 OCBC 360 这种高息储蓄账户。只要你每个月满足他们定的条件，比如消费满多少钱、把薪水打进去，利息也能跑赢普通账户。” 陈叔特意拿筷子敲了敲桌子：“但我警告你，高息账户的钱是有 SDIC（存款保险）兜底的，每家银行最多保你 10万新币。所以别把几百万全放在一个户头里。” 最难的不是算账，是等 阿明看着纸巾上的数字，心动了，但又有点泄气：“陈叔，既然这么简单，怎么没见我身边几个同龄人做到？” 陈叔把最后一口饭吃完：“因为他们管不住手，也等不及。” “很多人一听说5%，觉得太慢了，去搞杠杆、炒币，结果本金都没了。这钱，不是靠聪明赚来的，是靠老实攒下来的。” “而且，这40年里，你可能会失业，会结婚，会遇到暴跌。所以你拿去投ETF的钱，必须是你至少5年内绝对不用的闲钱。为了买个车把钱抽出来，复利就断了。” 陈叔收拾好饭盒：“我不懂什么K线图。我只是从25岁开始，每个月老老实实存钱，买ETF，然后忘了它。现在我的公积金加上投资账户，早就过了百万。” “我只是把本来该买跑车、吃米其林的钱，拿去买了时间。而你